Se você já ouviu falar em CDB mas nunca entendeu direito o que é, como funciona ou quanto rende, este guia é para você. O CDB é um dos investimentos mais populares do Brasil — e com razão. Combina segurança, acessibilidade e rendimento muito superior à poupança, com proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Em maio de 2026, com o CDI em 14,40% ao ano, muitos CDBs estão oferecendo retornos entre 100% e 115% do CDI. Isso significa que R$ 10.000 investidos em um CDB de 12 meses podem render mais de R$ 1.200 líquidos — mais que o dobro da poupança.
O Que é CDB?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Na prática, ao investir em um CDB, você está emprestando dinheiro ao banco — e em troca, ele paga juros sobre esse valor. O banco usa esse dinheiro para financiar seus empréstimos e operações, e você ganha uma remuneração por isso.
É similar ao Tesouro Direto, onde você empresta dinheiro ao governo. No CDB, você empresta ao banco. A diferença principal está na garantia: no Tesouro, a garantia é do Governo Federal sem limite; no CDB, a garantia é do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
Como Funciona o CDB?
Cada banco define as condições do CDB: taxa de rendimento, prazo de vencimento, valor mínimo e liquidez. Existem três tipos principais de CDB conforme a forma de remuneração.
CDB Pós-fixado: o tipo mais comum. O rendimento acompanha um percentual do CDI — a taxa de referência do mercado que segue de perto a Selic. Se o CDI sobe, seu rendimento sobe junto. Com o CDI em 14,40% ao ano em maio de 2026, um CDB de 100% do CDI rende 14,40% ao ano antes do IR.
CDB Prefixado: a taxa é definida no momento da aplicação e não muda até o vencimento. Por exemplo, um CDB prefixado a 13% ao ano vai pagar exatamente 13% ao ano independente do que acontecer com a Selic. Pode ser vantajoso quando se acredita que os juros vão cair.
CDB Híbrido (IPCA+): combina uma taxa fixa com a variação da inflação. Um CDB IPCA+ 7% ao ano paga a inflação do período mais 7% de ganho real. Protege o poder de compra e é indicado para objetivos de longo prazo.
Quanto Rende o CDB em 2026?
Com o CDI em 14,40% ao ano, veja quanto rendem diferentes CDBs em 2026:
CDB 100% do CDI com R$ 10.000 por 12 meses rende aproximadamente R$ 1.222 brutos, com IR de 17,5%, resultando em R$ 1.008 líquidos. Rentabilidade líquida de 10,08%.
CDB 110% do CDI com R$ 10.000 por 12 meses rende aproximadamente R$ 1.344 brutos, com IR de 17,5%, resultando em R$ 1.109 líquidos. Rentabilidade líquida de 11,09%.
CDB 120% do CDI com R$ 10.000 por 12 meses rende aproximadamente R$ 1.466 brutos, com IR de 17,5%, resultando em R$ 1.209 líquidos. Rentabilidade líquida de 12,09%.
Para comparação, a poupança renderia apenas R$ 617 no mesmo período.
Tributação do CDB
O CDB está sujeito ao Imposto de Renda com tabela regressiva: quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido, menos imposto paga. A alíquota começa em 22,5% para resgates em até 180 dias e cai até 15% para aplicações acima de 720 dias.
Além do IR, há o IOF nos primeiros 30 dias de aplicação, que pode consumir boa parte do rendimento. Por isso, nunca resgate um CDB antes de 30 dias. Para reserva de emergência, prefira CDBs com liquidez diária onde os 30 dias já tenham passado quando precisar resgatar.
CDB x Poupança x Tesouro Selic: Qual é Melhor?
Poupança com R$ 10.000 por 12 meses: rendimento de R$ 617, IR zero, total de R$ 10.617.
Tesouro Selic com R$ 10.000 por 12 meses: rendimento bruto de R$ 1.440, IR de R$ 252, total de R$ 11.188.
CDB 100% do CDI com R$ 10.000 por 12 meses: rendimento bruto de R$ 1.440, IR de R$ 252, total de R$ 11.188.
CDB 110% do CDI com R$ 10.000 por 12 meses: rendimento bruto de R$ 1.584, IR de R$ 277, total de R$ 11.307.
A poupança perde para todas as alternativas. O CDB de 100% do CDI e o Tesouro Selic têm rendimento similar — a diferença está na garantia e na praticidade.
CDB com Liquidez Diária ou CDB com Prazo Fixo?
CDB com liquidez diária: permite resgatar o dinheiro a qualquer momento, em dias úteis. Geralmente rende 100% do CDI. Ideal para reserva de emergência e objetivos de curto prazo.
CDB com prazo fixo: o dinheiro fica bloqueado até o vencimento — ou pode ser vendido no mercado secundário, com risco de perda. Em compensação, costuma oferecer taxas maiores, de 110% a 120% do CDI. Indicado para objetivos de médio e longo prazo.
Como Comprar um CDB?
1. Abra conta em uma corretora gratuita: XP, Rico, NuInvest, BTG ou Clear
2. Acesse a área de renda fixa
3. Filtre por CDB e compare as taxas disponíveis
4. Verifique o prazo, a liquidez e o percentual do CDI oferecido
5. Confirme o investimento com o valor desejado
Muitas corretoras permitem começar com apenas R$ 1. Não é necessário ter grandes valores para aproveitar os rendimentos do CDB.
Conclusão
O CDB é uma das melhores opções para quem quer sair da poupança e começar a investir com segurança em 2026. Com rendimentos de 100% a 120% do CDI, proteção do FGC e acessibilidade a partir de R$ 1, ele se destaca como porta de entrada ideal para o mundo dos investimentos.
Para quem está montando a reserva de emergência, o CDB com liquidez diária é a escolha certa. Para quem tem objetivos de médio prazo e pode deixar o dinheiro parado por mais tempo, os CDBs com prazos maiores oferecem taxas ainda mais atrativas.
Leia também nosso guia completo sobre LCI e LCA para comparar com os CDBs e descobrir qual opção rende mais para o seu perfil.
Este artigo tem caráter exclusivamente informativo e educacional. Não constitui recomendação de investimento. Investimentos envolvem riscos e rentabilidades passadas não garantem resultados futuros.